Ska du köpa ny bil och funderar över vilken bilfinansiering som lämpar sig bäst? Då är du inte ensam. Det är många som ställer sig frågande till om det är bäst att ta ett billån, låna utan säkerhet eller använda sig av privatleasing. Vilken typ av bilfinansiering som är bäst beror på vilken situation du befinner dig. Det är inte samma finansieringslösning som är optimal i alla situationer. Istället bör valet av bilfinansiering grunda sig i faktorer så som om det är en ny eller begagnad bil du tänkt köpa. Huruvida du ska köpa bilen privat eller via bilhandlare samt hur mycket du tänkt köra med bilen. I denna artikel går vi igenom de olika finansieringslösningarna och i vilka situationer respektive lösning är optimal.
Olika sätt att finansiera bilköpet
Vilken finansiering som ska användas för bilköpet är högst individuellt. Det finns fördelar och nackdelar med alla finansieringslösningar. Innan du väljer vilken bilfinansiering du ska ha bör du tänka igenom vilka förutsättningar du har. Det är även bra att i den mån det går planera för själva bilköpet genom att bestämma sig för vilken bil det är man behöver, om man vill köpa privat eller via firma samt hur mycket man tänkt att köra. Därefter blir det enklare att se vilka finansieringslösningar som faktiskt är möjliga samt vad som passar bäst.
Har du tänkt att låna pengar för att köpa bil så bör du redan från början säkerställa att du har de ekonomiska förutsättningar som krävs. Oavsett om du tänkt ta ett säkrat billån eller ett billån utan kontantinsats så kommer långivaren ställa en del grundkrav. Det handlar bland annat om att du ska vara myndig samt vara folkbokförd i Sverige. Därtill krävs det någon form av inkomst (hur stor varierar mellan olika långivare). Vissa låneinstitut accepterar inte låntagare med för stora skulder i förhållande till sin inkomst. Andra mindre kreditinstitut accepterar både låg inkomst och låter dig låna till bil med betalningsanmärkningar.
Finansiera bilköp med billån
Om du inte tänkt att leasa din bil och inte heller har råd att köpa en bil kontant så är billån den finansieringslösning som ligger närmst till hands. Beroende på vad det är för bil du ska köpa och vem du ska köpa den av kan du antingen finansiera köpet med ett billån utan säkerhet eller låna med bilen som säkerhet. När det gäller det sistnämnda så är det i de allra flesta fall mest gynnsamt rent ekonomiskt. Däremot ställer ett säkrat billån högre krav än om du lånar till bil utan säkerhet. Vid ett billån där bilen utgör säkerheten för lånet krävs det även att du har en kontantinsats.
Billån med säkerhet (kräver kontantinsats)
Ett billån med säkerhet går att ansöka om både via storbankerna men även direkt på plats när du köper din bil. Många återförsäljare har avtal med kreditinstitut vilket möjliggör snabb och smidig finansiering. Om du tänkt ta ett sådant här billån så krävs det att du kan finansiera kontantinsatsen för bilen själv. Kontantinsatsen utgörs av 20% av bilens värde. Köper du en bil för 280 000 kr så måste du med andra ord kunna lägga 56 000 kr kontant. Något som är långt ifrån en självklarhet för alla.
Utöver kravet på kontantinsats så måste du även köpa bilen av en auktoriserad bilhandlare för att kunna ta ett billån med säkerhet. Därtill har många banker krav på att du helförsäkrar bilen. Ansöker du om Nordea Billån eller Swedbank Billån så får bilen inte heller överstiga en viss ålder vid kredittidens slut. Slutligen så måste bilens pris överstiga en viss summa för att du ska kunna ta ett säkrat billån hos storbankerna. Uppfyller bilköpet alla dessa krav så kan du räkna med att få låna till en ränta mellan 3,75-5,75%.
Billån utan kontantinsats
Det andra alternativet för dig som vill låna pengar för att köpa bil är att ansöka om ett billån utan säkerhet. Detta lån benämns även som billån utan kontantinsats då du har möjlighet att låna till hela bilens värde. Du lånar alltså 100% av köpesumman men gör detta utan säkerhet. Med anledning av detta får du räkna med en ränta som oftast är högre än den som gäller vid säkrade billån. Dock kan personer med väldigt hög kreditvärdighet låna till samma ränta om inte lägre. Räntan på billån utan säkerhet varierar mellan långivare men brukar landa mellan 2,95-29,95%. Fördelen med denna typ av finansieringslösning är att långivaren inte lägger någon värdering i om du köper bilen privat eller via auktoriserad bilhandlare. Du kan dessutom låna pengarna under en längre löptid. Löptiden ligger mellan 2-15 år och du väljer själv den återbetalningstid som passar dig.
Bilfinansiering med restvärde
Bilfinansiering med restvärde är inte helt olikt ett säkrat billån men det finns ändå en väsentlig skillnad. Till skillnad från ett vanligt billån med säkerhet så amorterar du inte av hela lånet när du nyttjar bilfinansiering med restvärde. Istället kommer en del av den totala skulden finnas kvar när återbetalningstiden är över. Denna skulden motsvarar restvärdet på den bilen du köpte med lånet. Således kan du smidigt byta bil när lånets löptid är slut genom att använda bilens restvärde till att finansiera det kommande bilköpet.
Leasa din bil
Om det inte är aktuellt att finansiera sitt bilköp med hjälp av ett billån så kan man se över möjligheterna att leasa sin bil. Privatleasing blir alltmer vanligt bland svenskar och det finns många fördelar. När du leasar din bil så långtidshyr du bilen istället för att köpa den. Du ingår ett leasingavtal som reglerar hur länge du ska leasa bilen samt hur många mil du får köra. Det krävs ingen kontantinsats och du betalar enbart en månatlig leasingavgift. När leasingperioden är över lämnar du tillbaks bilen till bilhandlaren och kan hämta ut en ny bil genom att teckna ett nytt leasingavtal. Enligt en granskning av privatleasing som vi på Allt om Billån gjort visar det sig att privatleasing är ett billigt alternativ i jämförelse med ett säkrat billån. Däremot bör man akta sig för att köra fler mil än vad som är avtalat då detta är förenat med höga avgifter.
Bli medlem i en bilpool
Om de finansieringslösningar vi gått igenom inte passar dig så kanske ett medlemskap i en bilpool kan vara av intresse. Att vara med i en bilpool lämpar sig för personer som inte har behov av bil i någon större utsträckning men som ändå vill ha möjlighet att köra då och då. När du är med i en bilpool så äger du inte bilen utan är bara med och delar på de fasta kostnaderna som bilen har. Du betalar alltså en fast månadsavgift (50-350 kr) och kan sedan hyra bilen vid behov. På så sätt kan du snabbt få tillgång till bil när ett behov uppstår. Det finns bilpooler i hela Sverige och det är bara att göra en enkel googlesökning för att få reda på vilka bilpooler som finns tillgängliga i just ditt område.