Det är få svenskar som har råd att köpa en bil utan att behöva låna pengar. Oavsett om köpet gäller en ny- eller en bättre begagnad bil så är finansiering via billån mer regel än undantag. Nackdelen med detta är att långt ifrån alla har möjlighet att köpa den bil man vill ha. Det är nämligen ens ekonomiska situation som styr hur mycket man får låna. Ens kreditvärdighet påverkar också hur mycket billånet kommer att kosta i form av räntor och avgifter.
Om du tänkt att låna pengar för att köpa bil så finns det olika finansieringslösningar att välja mellan. Innan du väljer finansiering finns det en del saker du bör tänka på. Det är nämligen inte en och samma finansieringslösning som lämpar sig i alla situationer. Istället påverkar saker så som tillgång till kontantinsats, vem du köper bilen av samt vilken årsmodell bilen du ska köpa har. Det är först när du gått igenom dessa punkter som du kan hitta ett billigare billån utifrån dina förutsättningar.
Köpa bil privat eller av en auktoriserad bilhandlare?
En fråga som du bör ställa dig själv direkt är om du har tänkt att köpa bilen privat eller av en auktoriserad bilhandlare. Detta är nämligen avgörande när det gäller vilken typ av billån du har möjlighet att få för att finansiera köpet. Om du exempelvis vill låna av din “hemmabank” så är det ofta en förutsättning att du köper bilen av en auktoriserad bilhandlare. Med hemmabank syftar vi till den bank där du har dina övriga bankaffärer. Vanligtvis handlar det om någon av de svenska storbankerna så som Swedbank, SEB, Danske Bank, Nordea, Länsförsäkringar och Handelsbanken. Dessa banker erbjuder så kallade billån med säkerhet vilket även innebär att du måste ha en kontantinsats. Detta gäller även dig som tänkt att ta ett medlemslån för att finansiera ditt bilköp.
Det finns många fördelar med säkrade billån. Inte minst att räntan är betydligt lägre än på vanliga blancolån. Vidare är det ofta bättre villkor på dessa lån än på lån som inte kräver någon säkerhet. Nackdelen är att du måste ha tillgång till en kontantinsats på 20% av bilens värde. Denna kontantinsats går visserligen att låna till genom att du tar ett privatlån utan säkerhet. Men då kommer räntan på denna del vara betydligt högre än på resterande del.
När du lånar med bilen som säkerhet
Har du en ekonomi som tillåter dig att lägga en kontantinsats på 20% av bilens värde så brukar alltså ett billån med säkerhet vara det billigaste alternativet. Väljer du att ta ett säkrat billån så får du dock räkna med en relativt oflexibel återbetalningstid. Många banker ser gärna att billånet ska vara återbetalt inom 8 år. Detta att jämföra med ett blancolån där du ofta kan välja en löptid på upp till 20 år. Dessutom kommer bilens ålder att påverka hur lång återbetalningstid du kan välja. Detta då bilen står som säkerhet för lånet. Inte sällan kräver banken att lånet ska vara återbetalt innan bilen når en ålder av 12-15 år. Således kan du bli tvingad till en väldigt kort återbetalningstid om du väljer att köpa en begagnad bil. Då kan ett billån utan kontantinsats och utan säkerhet vara ett mer passande finansieringsalternativ. En annan nackdel när du lånar med bilen som säkerhet är att långivaren eller banken kan kräva att du helförsäkrar din bil.
Jämför billån och kom ner i ränta
Väljer du att ta ett billån utan säkerhet så slipper du ta av dina sparpengar för att ha råd med en kontantinsats. Istället lånar du till hela bilens värde och väljer själv om du vill köpa bilen av en privatperson eller en auktoriserad bilhandlare. Detta är nämligen inget som låneinstitutet har några åsikter om. Så långt är det alltså enbart positivt med billån utan säkerhet. Ser man istället till de mer kritiska delarna så handlar det främst om räntan som du kommer att få betala på lånet. Räntan på ett lån utan säkerhet är ofta högre än räntan på ett säkrat billån. Detta gäller dock inte för dig som har en god återbetalningsförmåga. Har du en bra kreditvärdighet så har du ändå möjlighet att få en låg ränta och bra villkor. Trots detta är det bra att jämföra billån utan säkerhet för att säkerställa att man får bästa möjliga ränta. Genom att jämföra räntor och lån från olika låneinstitut kan man spara flera hundralappar varje månad. Vår rekommendation är att använda sig av en låneförmedlare så som Lendo Billån. Genom att göra detta ställer du flera olika låneinstitut emot varandra och låter instituten konkurrera om dig som kund.
När du lånar till bil så kan det vara bra att veta att räntan är avdragsgill. Detta innebär att du får tillbaks 30% på alla räntekostnader du betalar. Detta gäller räntekostnader upp till 100 000 kr. Därefter förändras avdragsrätten och procenten som du kan få tillbaks går ner. Var noga med att alltid jämföra den effektiva räntan. Ett lån kan nämligen ha en låg nominell ränta men ha höga kostnader. I det fallet är det inte säkert att lånet med lägst nominella ränta blir billigast. Dessutom gäller avdragsrätten enbart ränteutgifter och inte avgifter
Gör alltid en kalkyl innan du lånar
Har du läst ända hit så har du säkert redan lärt dig ett och annat om vad man bör tänka på när man lånar till bil. Men innan du tar ett billån så bör du även göra en lånekalkyl. Detta för att säkerställa att billånet verkligen ryms i din ekonomi. En vanlig miss är att man stirrar sig blind på månadskostnaden för lånet. Vi rekommenderar dig istället att se över den totala kostnaden för lånet. En lång återbetalningstid kan nämligen ge en låg månadskostnad men den totala kostnaden kommer att öka ju längre löptid du väljer. Det är därför viktigt att hitta en balans där du inte behöver betala mer än vad du klarar av varje månad. Samtidigt ska den totala kostnaden inte vara orimligt hög.
I samband med att du gör en kalkyl över lånekostnaderna bör du även räkna på vad det kommer att kosta dig att äga en bil. Det är nämligen långt ifrån gratis att vara bilägare. Kostnader du bör ha med i din kalkyl är exempelvis drivmedel, besiktning, skatt, försäkring och service. Först när du gjort en kalkyl över dessa kostnader får du en klar bild över om du har råd att köpa och äga bil eller inte.